Pourquoi CPF est votre protection de trésorerie pour l’avenir, Invest News & Top Stories

Nous savons tous que la Caisse centrale de prévoyance (CPF) est un régime de retraite national mais de nombreuses personnes ont encore des doutes quant à son efficacité et préfèrent se concentrer sur les manières dont elle les empêche d’utiliser leur propre argent.

Mais si vous étudiez le CPF de manière objective, vous pouvez voir que son acronyme peut aussi signifier “Cash Protection (for your) Future”, car c’est précisément ce qu’il fait.

Il va sans dire que vous avez besoin d’un bon pécule pour votre retraite. Après tout, si vous avez l’impression de ne jamais avoir assez d’argent pendant que vous travaillez encore, imaginez comment vous allez vous débrouiller une fois que vous aurez cessé de travailler lorsque vous serez beaucoup plus âgé.

Invest a examiné huit façons dont le CPF peut jouer un rôle important dans la planification de votre retraite lors de la dernière table ronde [email protected]

Au cours de la session virtuelle, disponible sur la page Facebook de ST, Melita Teo, chef de la clientèle et responsable du numérique d’AIA Singapour, a également donné son avis sur les mythes courants de la retraite et sur la façon dont vous pouvez mieux faire dans votre vieillesse.

Pourquoi ne puis-je pas retirer tout mon argent du CPF à 55 ?

A l’exception du Compte MediSave (MA) qui est un plan d’épargne santé obligatoire, vous avez en effet la possibilité de vider tous vos autres comptes CPF à 55 ans, y compris le Compte Retraite.

Mais vous devez montrer au conseil d’administration du CPF que vous êtes assez riche pour avoir votre propre rente privée qui paie mieux que CPF Life, le système de paiement à vie du conseil d’administration.

L’idée est que si vous avez un revenu de retraite à vie plus élevé, vous pouvez choisir de ne pas adhérer au régime CPF qui peut payer environ 1 500 $ par mois à vie.

Franchement, si vous avez acheté un régime privé qui paie plus que cela, vous auriez probablement payé beaucoup plus que les 186 000 $ pour CPF Vie cette année.

De 65 à 85 ans, CPF Vie vous aurait versé environ 360 000 $ au total, soit presque le double de votre capital initial. Les fonds privés ne peuvent jamais égaler de tels rendements à des « frais d’adhésion » aussi bas car le CPF a un bailleur de fonds exclusif – le gouvernement de Singapour.​

• Pour plus d’informations et de ressources sur ce sujet, utilisez les mots-clés « CPF », « retraite » et « planification financière » pour rechercher ProQuest Central à str.sg/proquest – une base de données à laquelle le Conseil de la Bibliothèque nationale est abonné.

  Vous pouvez vous inscrire pour un myLibraryID pour accéder à la base de données à account.nlb.gov.sg

  [email protected] est une collaboration entre The Straits Times et le National Library Board.

  L’enregistrement vidéo de l’événement et des sessions passées peut être trouvé ici.

  Ceux qui souhaitent en savoir plus sur les programmes du CPF peuvent s’inscrire à son festival numérique « Ready for Life » du 4 au 5 décembre sur cpf.gov.sg/cpfReadyforLife

En effet, si vous choisissez de rejoindre CPF Life à son niveau le plus élevé cette année – 279 000 $, soit 93 000 $ de plus que le niveau de 186 000 $ – le paiement mensuel passerait à environ 2 300 $.

Pourquoi le CPF « bloque »-t-il toujours mon argent après 55 ans ?

Une fois que vous aurez atteint 55 ans, seule la somme de retraite complète – 186 000 $ maintenant – sera mise de côté pour CPF Vie.

Mais vous pouvez retirer la moitié de ce montant si vous mettez votre propriété en gage.

Bien sûr, si vous mettez moins de côté, vous recevrez également moins par la suite car la somme qui est « bloquée » est utilisée pour générer de bons rendements pour les versements mensuels à partir de 65 ans à vie.

Aucun investissement ne peut produire de bons rendements sans nécessiter l’immobilisation de l’argent. Par exemple, vous devrez bloquer votre argent jusqu’à 30 ans pour certaines obligations à long terme. Même alors, la plupart des obligations rapportent actuellement moins que les 2,5 % d’intérêt du compte ordinaire (OA).

Les rendements de CPF Life sont beaucoup plus élevés si vous comparez dollar pour dollar avec d’autres produits. Une fois que vous avez mis de côté la somme de retraite, les fonds restants dans les comptes ordinaires (OA) et spéciaux (SA) peuvent être retirés à tout moment sur votre compte bancaire désigné. Mais vous ne devriez pas être pressé de retirer votre argent du CPF car il continuera à gagner respectivement 2,5 % et 4 % dans l’OA et l’AS.

Pourquoi dois-je planifier ma retraite?

Mme Teo de l’AIA a noté dans un récent sondage mené par son entreprise que plus de la moitié des Singapouriens pourraient ne pas avoir assez d’argent après l’âge de 70 ans parce que la plupart n’économisent pas assez.

Les Singapouriens auront besoin en moyenne d’au moins 25 ans de revenu de retraite s’ils ont l’intention de quitter le travail à 60 ans, mais plus des deux tiers sous-estiment le montant réel nécessaire de plus de 900 $ par mois. Les parents qui doivent dépenser pour leurs enfants manquent de plus de 1 000 $ par mois.

Mme Teo conseille à chacun d’inclure le CPF comme actif clé lors de sa planification financière : « Personnellement, le CPF est pour moi une forme d’épargne forcée et je considère mon épargne CPF comme une diversification de portefeuille dans des actifs plus sûrs. Cela me permet de prendre plus de risque lorsque j’utilise des espèces pour d’autres investissements.

Comment planifier avec mon CPF ?

Si vous êtes salarié, la bonne nouvelle est que vous n’avez pas vraiment besoin de faire grand-chose car chaque mois, votre employeur versera une partie de votre salaire dans votre CPF. La somme ira à OA, SA et au compte MediSave (MA).

Il existe un plafond annuel de 37 740 $ pour de telles contributions – avec votre bonus annuel, vous êtes susceptible d’atteindre cette limite si vous gagnez plus de 6 000 $ par mois.

Si vous êtes travailleur autonome, vous devriez cotiser à votre propre CPF afin de ne pas manquer les avantages d’avoir une épargne saine qui rapporte de bons intérêts.

La somme de retraite complète sera automatiquement transférée sur votre nouveau compte de retraite (RA) lorsque vous atteignez 55 ans. environ 2 300 $ pour CPF Vie.

Vous pouvez utiliser les soldes de votre SA et de votre OA pour effectuer la recharge, mais vous devriez envisager d’utiliser des espèces afin de conserver plus d’argent sur ces comptes pour gagner les intérêts élevés proposés.

Vous n’êtes pas obligé de compléter l’ERS en une seule fois, mais vous pouvez le faire progressivement à tout moment après la création de votre RA. Tous les travailleurs devraient viser à atteindre l’ERS pour CPF Vie, car avoir environ 2 300 $ comme revenu mensuel à vie après 65 ans aidera à payer de nombreuses dépenses essentielles.

Mme Teo dit que le solde de votre MA est également un bon filet de sécurité car il peut vous aider à payer 600 $ pour votre plan d’hospitalisation privé jusqu’à 70 ans et 900 $ à partir de 71 ans. Vous pouvez également utiliser le MA pour défrayer votre quote-part de votre factures d’hôpital.

Comment viser des économies élevées dans mon CPF ?

Pour commencer, essayez de ne pas utiliser trop de CPF pour payer un crédit logement ; laissez-le croître avec chaque contribution mensuelle.

Vous pouvez également injecter plus d’argent dans votre CPF en utilisant de l’argent pour recharger votre SA jusqu’à la limite en vigueur (192 000 $ l’année prochaine) et gagner les intérêts lucratifs de 4 %.

Vous pouvez obtenir un allégement fiscal pouvant aller jusqu’à 8 000 $ pour de telles recharges chaque année à partir du 1er janvier.

L’avantage d’avoir un SA élevé à un âge précoce est que vous profiterez de l’effet composé à la fois de l’épargne et des intérêts gagnés.

Par exemple, si vous pouvez atteindre la somme maximale à 40 ans, vous pourriez avoir jusqu’à 500 000 $ ou plus rien qu’en Afrique du Sud à 55 ans. Un solde aussi élevé est tout à fait inconnu aujourd’hui.

Vous pouvez également viser un solde élevé dans votre OA si vous utilisez plus d’argent pour payer votre prêt immobilier. Cela n’a pas de sens d’utiliser les fonds de l’OA, qui rapporte 2,5 % d’intérêt, pour rembourser un prêt bancaire moins coûteux.

Vous n’êtes pas obligé d’arrêter totalement d’utiliser CPF ; vous pouvez commencer par réduire progressivement le quantum régulièrement afin de rembourser votre prêt avec plus d’argent.

Cela semble difficile à croire, mais si vous apprenez à maximiser votre CPF, il est possible d’avoir environ 1 million de dollars sur 55 ans. Et l’avantage d’avoir des économies aussi élevées ? Plus de 20 000 $ en intérêts annuels seulement, que vous pouvez retirer pour dépenser après 55 ans.

Dois-je investir mon argent dans CPF ?

Votre CPF est la dernière ligne de défense financière car même vos créanciers ne peuvent pas y toucher.

Alors pourquoi voulez-vous risquer de tels fonds en les retirant pour des investissements qui comportent des risques ? Après tout, vous gagnez toujours 2,5 % et 4 % de rendement en ne faisant rien avec CPF.

Certaines entreprises encouragent les membres du CPF à investir, affirmant qu’elles peuvent produire des rendements beaucoup plus élevés. Si cela est vrai, demandez-leur de vous donner une garantie en capital de votre argent CPF qui est utilisé pour leur investissement car ils sont confiants de gagner plus et de ne pas le perdre.

Par tous les moyens, si vous pensez pouvoir obtenir un rendement plus élevé, allez-y et investissez, mais avec de l’argent, pas avec CPF. C’est parce que l’argent sur un compte d’épargne bancaire ne rapporte presque rien.

Mme Teo déclare : « Nous avons constaté que 92 % des Singapouriens se tournent vers les dépôts bancaires comme instrument d’épargne, et seulement 21 % complètent leur épargne bancaire par des investissements.

Si vous utilisez de l’argent pour investir, vous pouvez profiter des bénéfices instantanément. Mais vous ne pouvez pas faire de même avec vos investissements CPF, sauf si vous avez atteint 55.

Il y a aussi d’autres pièges que vous devez connaître : si vous faites des pertes avec vos investissements CPF, vous aurez moins d’argent pour votre retraite. La plupart des gens qui ont besoin d’utiliser le CPF pour investir le font parce qu’ils n’ont pas beaucoup d’épargne pour commencer.

Ceux qui enregistrent des pertes sont également confrontés à d’autres problèmes, tels que la déduction de frais réguliers de leur CPF si leur investissement est suspendu et ne peut être encaissé.

Je suis dans la quarantaine ou la cinquantaine. Est-il trop tard pour faire quoi que ce soit avec mon CPF ? Il n’est jamais trop tard quand il s’agit de CPF.

Si le solde de votre OA est faible parce que vous en avez utilisé la majeure partie pour rembourser un prêt immobilier, vous pouvez procéder comme suit :

1 Accédez à votre compte myCPF pour arrêter ou réduire le montant du CPF utilisé pour rembourser le prêt afin que vous puissiez utiliser plus d’argent à la place.

2 Si vous avez fini de payer votre crédit logement, allez dans « Ma demande » et sous « Immobilier » choisissez « Faire un remboursement logement en espèces ». Vous devriez voir le montant que vous avez retiré pour votre prêt plus les intérêts courus sur la somme retirée.

Notez que cet intérêt n’est pas un coût; lorsque vous « payez » ces intérêts, l’argent revient à votre OA parce que vous avez retiré l’argent pour le prêt immobilier.

La bonne nouvelle est que si vous pouvez rembourser le capital et les intérêts courus à votre OA, vous bénéficierez à nouveau d’importantes économies dans votre CPF, comme si vous n’aviez jamais dépensé un dollar pour l’hypothèque.

Si vous êtes au début de la cinquantaine et que vous n’avez pas besoin d’argent dans l’immédiat, vous devez utiliser vos dépôts à terme à l’échéance pour rembourser votre prêt immobilier sous forme de gros montants forfaitaires.

Aucune banque ne vous offrira 2,5% d’intérêt maintenant – considérez simplement l’argent en OA comme un “dépôt fixe” à plus long terme qui vous est disponible dès que vous atteignez 55 ans.

Quel est l’avantage d’avoir une épargne CPF élevée et d’appartenir au niveau le plus élevé du CPF Vie ?

Après 65 ans, CPF Life paiera environ 2 300 $ par mois, tandis que les intérêts annuels gagnés par les autres soldes de CPF peuvent atteindre 24 000 $, voire plus.

Donc, si vous savez comment utiliser votre CPF, vous pouvez gagner 50 000 $ ou plus par an aussi longtemps que vous vivrez. C’est vraiment ce qui fait que CPF travaille dur pour vous afin que vous n’ayez pas à le faire.