Dette personnelle : amie ou ennemie ?

“La dette est un outil, pas un piège”

EMPRUNTER ou prêter sont les méthodes les plus anciennes, que l’on peut trouver sous l’empire romain il y a 3 000 ans, lorsque les prêteurs sur gages prêtaient de l’argent en collectant des garanties auprès d’un emprunteur et en réduisant le risque du prêteur.

C’est quelque chose que nous utilisons encore aujourd’hui lorsqu’il s’agit de garantir des prêts. Cependant, avec l’effondrement de l’empire romain, la banque a été inventée pour fournir des services de prêt, quelque part au XVIe siècle en Europe.

Aujourd’hui, la dette des ménages ou le crédit à la consommation constituent le cœur et l’élément vital de toute économie qui fonctionne.

Il existe différents types de prêts accordés par les banques et autres institutions financières, mais certains types de prêts courants sont les prêts immobiliers, les locations-ventes, les prêts personnels et les cartes de crédit.

Le système de prêt moderne a vu le jour avec l’émergence de l’implication de la technologie dans les banques. Le gouvernement a formé Bank Negara pour surveiller la réglementation du système bancaire. Les banques ont commencé à accorder des prêts aux consommateurs en fonction de leurs besoins, de leurs objectifs et de leur capacité de remboursement. Puisque la dette est devenue un outil important dans notre vie quotidienne, discutons des avantages et des inconvénients de la dette.

Obtenez quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre maintenant

L’endettement des ménages permet aux gens d’acheter des biens et des services immédiatement et de rembourser les coûts au fil du temps.

Par exemple, un prêt immobilier contracté auprès d’une banque ou d’un organisme financier vous permet d’acquérir un bien immobilier aujourd’hui. Cela permet à plus de personnes d’acheter une maison car elles n’ont pas besoin de retirer le montant total à l’avance. Par conséquent, nous n’avons pas besoin d’économiser cet argent pendant des années et de consommer plus tard dans notre vie.

En tant que fonds d’urgence

Très souvent, la vie nous jette avec des dépenses imprévues et la prochaine chose que nous savons, nous nous retrouvons avec un réfrigérateur cassé, une convocation coûteuse ou dans certains cas plus extrêmes, une réparation coûteuse de la maison ou de la santé (chirurgie) qui nécessite notre action immédiate. Avec les dépenses d’urgence, nous ne pouvons pas attendre plusieurs jours pour qu’un prêt soit déboursé, donc la carte de crédit et le prêt personnel peuvent être utilisés comme fonds d’urgence.

Effet de levier pour la constitution de patrimoine

Pour créer de la richesse, il faut travailler plus intelligemment plutôt que plus fort. Utiliser la dette est l’un des moyens de créer de la richesse.

L’effet de levier nous permet de créer plus de richesse que nous ne pourrions jamais atteindre seuls en utilisant des ressources qui vont au-delà de nos capacités. L’effet de levier utilise le capital emprunté ou la dette pour augmenter le rendement potentiel d’un investissement. L’investissement immobilier est le moyen le plus couramment utilisé pour obtenir un effet de levier. L’effet de levier est avantageux lorsque les valeurs immobilières augmentent, mais il peut également entraîner des pertes si les valeurs diminuent.

Réduit le pouvoir d’achat futur

Les revenus futurs sont liés à l’endettement des ménages. Si nous utilisons la dette des ménages aujourd’hui, une partie de nos revenus futurs ira vers les achats ou la consommation passés. Le coût d’opportunité est la valeur de tout ce que nous abandonnons aujourd’hui lorsque nous achetons un article avec une dette.

Cela implique l’utilisation des revenus futurs et de tout ce qui aurait pu être acheté avec le paiement des intérêts.

Encourage les dépenses excessives

L’endettement peut conduire à une habitude de dépenses excessives, en particulier avec les cartes de crédit et les prêts personnels. En ayant simplement du crédit disponible, nous sommes susceptibles de dépenser plus qu’en payant comptant pour tout. La dette nous permet de dépenser l’argent que nous n’avons pas. La tentation de vendre, de magasiner et même d’acheter une maison ou une voiture plus grande peut entraîner des difficultés financières. Nous pouvons résoudre cette mauvaise habitude en réduisant nos dépenses et en comptant sur nos revenus pour payer nos désirs et nos besoins.

Coût d’emprunt plus élevé

Si nous achetons quelque chose et que nous ne le remboursons pas immédiatement, nous finirons par payer non seulement le prix d’achat, mais également les frais d’intérêt sur cet article.

Autrement dit, si vous portez un solde, tous vos achats finiront par vous coûter un peu plus cher.

Certains comptes ont des frais annuels. Il peut également y avoir des frais pour les avances de fonds, ainsi que des taux d’intérêt élevés.

De plus, vous pouvez dépenser plus en intérêts et en frais que vous ne gagnez en remises ou en remises en argent. Assurez-vous que les avantages l’emportent sur les coûts. En réalité, presque tout le monde a besoin d’emprunter de l’argent à un moment donné pour atteindre ses objectifs financiers.

L’hypothèque, la location-vente, la carte de crédit et d’autres prêts sont un excellent moyen de combler l’écart entre les revenus ou de financer des achats importants que nous pouvons rembourser au fil du temps. Cependant, lorsqu’elles sont utilisées de manière irresponsable, les dettes personnelles peuvent rapidement éroder notre crédit et notre santé financière. Il est donc important de considérer tous les avantages et inconvénients avant d’intégrer les dettes personnelles dans notre plan financier.

Gunaseelan Kannan, CFP, représentant du conseiller financier de Bank Negara Malaysia et planificateur financier agréé par la Securities Commission (CMSRL/B4198/2013), poursuit actuellement ses recherches de doctorat sur l’entrepreneuriat, la planification financière et la technologie financière. Il enseigne également les domaines de la comptabilité, de la finance et des affaires à l’Université de technologie et d’innovation d’Asie-Pacifique (APU). Il est le gagnant du planificateur financier malaisien de l’année 2020, de l’Association de planification financière de Malaisie. Il peut être contacté à [email protected]

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